Qu'est-ce qu'une cote de
solvabilité ?
Avant de
décider sous quelles conditions ils vous offriront un prêt (qu'ils basent selon
leur « risque »), les prêteurs veulent savoir deux choses à votre
sujet : votre capacité à rembourser le prêt et votre bonne volonté à
rembourser le prêt. Pour la première, ils examinent vos revenus par rapport à
vos obligations. Pour votre bonne volonté à rembourser le prêt, ils consultent
votre cote de solvabilité.
Les cotes
de solvabilité les plus utilisées sont les cotes FICO, qui ont été développées
par Fair Isaac & Company, Inc. (et elles portent le nom de leur inventeur
!). Votre cote FICO se trouve entre 350 (risque élevé) et 850 (risque faible).
Les cotes
de solvabilité ne considèrent que les renseignements se trouvant dans votre
profil de solvabilité. Elles ne considèrent pas vos revenus, vos économies, la
somme du versement initial ou des facteurs démographiques comme le genre, la
race, la nationalité ou l'état matrimonial. En effet, le fait qu'elles ne
considèrent pas les facteurs démographiques est la raison pour laquelle elles
ont été inventées en premier lieu. Le « profilage » était un mot à
proscrire lorsque les cotes FICO ont été inventées, tout comme aujourd'hui
d'ailleur. La cote a été développée afin de ne considérer que ce qui était
pertinent à la volonté de quelqu'un à rembourser un prêt.
Les
délinquances précédentes, un comportement de paiement dérogatoire, le niveau de
dette actuel, la longueur de l'historique de solvabilité, les types de crédit
et le nombre de demandes sont tous des facteurs considérés afin d'obtenir les
cotes de solvabilité. Votre évaluation considère les renseignements positifs et
négatifs se trouvant dans votre rapport de solvabilité. Les paiements en retard
diminueront votre cote, mais établir et rétablir une bonne performance à
effectuer des paiements à temps augmentera votre cote.
Différentes
pondérations sont attribuées à différentes parties de votre historique de
solvabilité. Trente-cinq pour cent de votre cote FICO sont fondés sur votre
historique de paiement précis. Trente pour cent sont votre niveau d'endettement
actuel. Quinze pour cent sont le moment depuis lequel votre crédit est ouvert
(les comptes de dix ans sont bons, ceux de six mois le sont moins) et les types
de crédit à votre disposition (prêts remboursables par versements comme les
prêts étudiants, les prêts automobiles, etc. comparativement aux comptes de
débit et renouvelables comme les cartes de crédit). Finalement, trente-cinq
pour cent sont la recherche de nouveau crédit -- les demandes de votre cote de
solvabilité.
Votre
rapport de solvabilité doit contenir au moins un compte qui est ouvert depuis
six mois ou plus et au moins un compte qui a été mis à jour au cours des six
derniers mois afin d'obtenir une cote de solvabilité. Cela permet de s'assurer
qu'il y a suffisamment d'information dans votre rapport pour générer une cote
exacte. Si vous ne répondez pas aux critères minimums pour obtenir une cote,
vous devrez établir un historique de solvabilité avant d'effectuer une demande
d'hypothèque.